Lernen Sie, Ihr Reinvermögen zu berechnen: Verbindlichkeiten von Vermögenswerten abziehen, eine Bilanz erstellen und Ihr Vermögen über die Zeit verfolgen.
Das Reinvermögen ist die Differenz zwischen allem, was Sie besitzen, und allem, was Sie schulden. Es ist die aussagekraftigste Zahl in der personalen Finanzplanung, da es Ihre gesamte finanzielle Situation in einer Zahl erfasst, im Gegensatz zum Einkommen. Zwei Personen mit demselben Gehalt können sehr unterschiedliche Reinvermögen haben, je nach Sparquote, Schulden und Vermögenszuwachs.
Ein positives Reinvermögen bedeutet, dass Ihre Vermögenswerte Ihre Schulden übersteigen; ein negatives, dass Sie mehr schulden als Sie besitzen. Das Reinvermögen ändert sich mit jeder Zahlung, jedem investierten Dollar und jeder Wertänderung Ihres Hauses oder Portfolios.
Die regelmäßige Erfassung des Reinvermögens in festen Abständen, etwa vierteljährlich oder jährlich, verwandelt abstrakte Ziele in messbaren Fortschritt. Statt sich nur auf den monatlichen Cashflow zu konzentrieren, zeigt eine Reinvermögensaufstellung, ob Ihr Vermögen tatsächlich wächst — das eigentliche Ziel der langfristigen Finanzplanung.
Die Berechnung ist einfach: Summe aller Vermögenswerte minus Summe aller Schulden.
Net Worth = Total Assets − Total Liabilities
Beispiel: Wenn Sie 12.000 $ auf Konten, 45.000 $ in der Altersvorsorge und ein Auto im Wert von 15.000 $ haben, betragen Ihre Gesamtvermögenswerte 72.000 $. Wenn Sie 8.000 $ Autokredit und 4.000 $ Kreditkarte schulden, betragen Ihre Schulden 12.000 $. Ihr Reinvermögen ist 72.000 - 12.000 = 60.000 $.
Beim Eigenheim wird üblicherweise das Eigenkapital einbezogen — der Marktwert des Hauses minus des Hypotheksaldos — und nicht der volle Kaufpreis. Würde der Bruttohauswert ohne Abzug der Hypothek berücksichtigt, wäre das Reinvermögen deutlich überschätzt; deshalb müssen Verbindlichkeiten stets gegen die mit ihnen verbundenen Vermögenswerte aufgerechnet werden.
Die Genauigkeit hängt davon ab, jedes Konto richtig zu klassifizieren. Vermögenswerte ist alles, was Sie mit Geldwert besitzen; Schulden ist alles, was Sie schulden.
| Vermögenswerte | Schulden |
|---|---|
| Bargeld, Giro- und Sparkonten | Kreditkartensalden |
| Altersvorsorge (401k, IRA) | Hypotheksaldo |
| Börseninvestitionen | Studiendarlehen |
| Hauseigenkapital | Autokredite |
| Fahrzeugmarktwert | Privatdarlehen |
Einige Vermögenswerte erfordern Vorsicht. Ein Eigenheim ist illiquide, daher ist ein großer Teil des im Hauseigenkapital gebundenen Vermögens nicht für Ausgaben verfügbar. Fahrzeuge verlieren schnell an Wert. Die Konzentration auf liquide und Anlagevermögen gibt einen klareren Blick auf verfügbare Ressourcen.
Der Vergleich des eigenen Reinvermögens mit Altersgenossen kann beruhigend oder motivierend wirken, muss aber vorsichtig gelesen werden. Die Survey of Consumer Finances der US-Notenbank berichtet sowohl einen Mittelwert als auch einen Median des Reinvermögens; der Mittelwert liegt deutlich höher als der Median, weil eine kleine Zahl sehr wohlhabender Haushalte den Durchschnitt nach oben zieht. Der Median ist der bessere Maßstab für einen typischen Haushalt.
| Alter des Haupternährers | Medians Reinvermögen (SCF 2022) |
|---|---|
| Unter 35 | $39.000 |
| 35–44 | $135.600 |
| 45–54 | $247.200 |
| 55–64 | $364.500 |
| 65–74 | $409.900 |
| 75 und älter | $335.600 |
Das Reinvermögen erreicht in der Regel in der Altersklasse 65–74 seinen Höhepunkt, nach einem Leben voller Zinseszinsen und abgezahlter Hypothek, und sinkt dann im Ruhestand, wenn Ersparnisse abgebaut werden. Die große Lücke zwischen Median und Mittelwert in jedem Alter — der Mittelwert für 65–74 liegt bei etwa 1,8 Millionen $ im Vergleich zu einem Median von 409.900 $ — zeigt, wie stark die Vermögensverteilung verzerrt ist. Nutzen Sie diese Zahlen als Kontext, nicht als Ziel, denn das richtige Reinvermögen für Sie hängt von Ihren Zielen, Ihrem Wohnort und Ihren Lebenshaltungskosten ab.
Net Worth Calculator — Assets & Liabilities Tracker
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